中信银行暂停暂停200万元以上房屋抵押贷款的调整!

  近日,中信银行暂停了北京地区200万元以上个人住房抵押贷业务,意味着绝大部分房屋抵押贷款都将被暂停受理。业内人士指认为,中信银行暂停房抵贷某种程度上代表了银行的看法,即总体看空北京房价走势,作为抵押品的房子有进一步贬值风险。据称,该项调整不影响北京市居民及企业在中信银行的正常购房信贷需求,那么关于此次调整你看懂了吗?

  中信银行作为国内一家举足轻重的股份银行,在北京地区出台此项信贷政策,有一种解读是一种房市收紧信号。然而在这背后,中信北京分行或许有着更多考量。

  合规发展,执行监管要求

  此次暂停的个人房屋抵押贷款并非个人住房按揭贷款,而是以个人名下的房屋为抵押品向银行申请的个人消费贷款或经营贷款,审批额度为200万元以上。依照我国现行规定,上述抵押贷款应为具体用途明确的贷款,而用途中并非用于购房。并且该项贷款较按揭贷款期限短,利率高,幅度较基准约有30%-50%不等的上浮,因此并不是房贷的正常途径。

  而2018年召开的全国银行业监督管理工作会议也提出要控制居民杠杆率的过快增长,打击挪用消费贷款、违规透支信用卡等行为,严控个人贷款违规流入股市和房市,继续遏制房地产泡沫化。在经历过银监会“三违反”、”三套利”、四不当”强监管的洗礼,监管检查力度之大,违规成本之高,声誉风险之难控,已超乎诸多银行的想象。合规发展是已成为每家银行的立业经营之本,因此率先落实监管行动,(欢迎关注百家号克鲁格曼的不可能三角)在一定程度上也有行业典范意义。

  防控经营风险,落实去杠杆总体目标

  在过去的经营时间,房屋按揭贷款即使周期长,由于抵押物状况良好、违约率较低,一直是商业银行稳赚不赔的核心主打业务,在竞争激烈时期,各家银行纷纷实行利率优惠政策,诸如2008年的基准“7折”,2015年的基准“85”折。但随着市场利率的提升,按揭贷款利率打折的现象当前已一去不复返,即使提升首套房利率10%-15%,商业银行利润空间仍大幅收缩。不仅如此,以往支撑经济快速发展且资金需求量较大的基础设施和房地产这两大需求正在逐步萎缩,资金紧平衡更多的是由于全社会债务率较高引起的,随着金融去杠杆的深入,资金面继续偏紧,中小民企在资金面紧张时,经营风险显著提高。而本次“一刀切”200万以上个人住房抵押贷款,即使已审批未放款也一并暂停,说明态度之坚决。200万元额度的对应是抵押物估值至少在400万元以上,考虑到北京商品房价格水平,此项政策相当于暂停了中信北京分行绝大部分的个人房屋抵押贷款需求。

  珍惜原本紧俏的信贷资源

  银行本质上是以钱生钱,经营风险的企业。而安全性、流动性、盈利性也是展业的最基本要求。中信银行仅于北京实行此举,在一定意义上并非监管当局统一要求,而是银行自身的商业行为。在中信银行2017年半年报中:“本集团加大低资本占用的个人住房按揭贷款业务投入力度,个人住房抵押贷款新增623亿元,占全部新增贷款的29.23%。”这也是整个银行业针对个人信贷业务的缩影,直接导致了下半年的信贷资源奇缺。今年以来企业贷款需求旺盛且贷款利率稳中趋升,银行出于自身商业考虑更愿意发放利润率更高的企业贷款。

  未来贷款业会持续收紧,这也对贷款人提出了一定的要求,在国家贷款业整体收紧的政策下,申请北京房屋抵押贷款时贷款用途一定要合规,千万不能把钱流向楼市。