征信不良记录是两年消除还是五年消除?

  之前有跟大家介绍过个人征信信用的相关内容,而且个人征信对于申请贷款是有很大影响的。说到征信的话,大家也有必要了解下个人征信记录消除的事,里边通常会说到两个数字,一个是两年,一个是五年。

  讲信用卡的时候,小方说过有了逾期记录不要急着销卡,保持良好的记录继续用两年,记录就会被覆盖。

  讲信用修复的时候,小方又说如果不良记录已经出现在央行的征信报告之中,那就立即还上本金及滞纳金,继续保持良好的信用习惯,五年之后,这条不良记录就会被覆盖了。

  是不是一头雾水,一会两年一会五年的,不良记录到底是几年消除?

  《征信业管理条例》中明确规定,征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年。超过5年的,应当予以删除。

  那2年是什么?

      (N 正常还款;1 表示逾期1~30天;*  表示本月没有还款历史)

  中间标注的这一行,是最近24个月的还款情况。这2年内的还款情况不管是正常还是逾期都会被记录。超过24个月的,就不会在这一栏里面展示了。

  很多贷款机构在决定是否给你贷款时都主要参考近两年的还款记录。如果信用卡或者贷款有不良记录,正常良好的连续使用24个月之后,这2年的正常记录就会覆盖掉原有不良信用记录。(然而,在上面这张图中,近两年又出现了逾期)

  我们说的“两年消除”说得就是这一行的信息超过两年的不良记录不会在这一行按照月度还款情况来展示了。

  5年消除

  但是《征信管理条例》明明说得是不良记录保持五年,那另外三年呢?从2018年往前算5年,最近的两年出现在上面一行,后面3年出现在下面这一行里了。后面的3年,只记录不良逾期信息,征信良好的部分不再展示出来。

  我们说的“五年消除”是指按照月度展示的两年,再加上只记录不良情况的三年。五年以后,下面一行的不良信息被覆盖后,不良信息就彻底消除了。

  不过,不管是2年消除,还是5年消除,时间计算的起点是从还清欠款的那个月开始算起。如果一直不还款,那么不良记录就一直存在了。